服務(wù)熱線： 0516-83705968
關(guān)注微信公眾號時下，國內(nèi)的高凈值人士講究玩藝術(shù)。一幅名畫、一件名品，從拍賣會上花了大價錢買下來，精心地存著，可風(fēng)險無處不在，被偷了、破損了、貶值了都極有可能發(fā)生。眼看著白花花的銀子就這樣打了水漂，誰來為此買單?
藝術(shù)品保險或是不錯的解決方法。當(dāng)下，藏品投?，F(xiàn)狀如何?投保流程怎樣?藏家“感冒”與否……切聽財經(jīng)解讀。
藏品投保流程
對于高凈值人士來說，藏品市場價格動輒上千萬，甚至過億，給這么貴的東西投保藝術(shù)品保險，是怎么個買法?
一般的做法是，保險公司在接到保險申請后，會聘請獨立的藝術(shù)行業(yè)顧問或評估機構(gòu)進行商業(yè)價值評估，具體保價額由藝術(shù)品本身的價格、風(fēng)險系數(shù)以及保險公司的運作成本而定。之后，保險公司還會派專業(yè)人士到藏品存放地點進行詳細考查，會在防盜、防水、防光等方面提出建議。
投保藝術(shù)品保險，首先是要確定保額。
人保財產(chǎn)北京分公司相關(guān)人士介紹，藝術(shù)品保險保額的確定通用方式有兩種：一種是比較直觀的理解，通過持有人購買藏品時的發(fā)票金額，或者一些相關(guān)的、比較權(quán)威的機構(gòu)出具的價值證明，來界定保額。還有一種方式是投保人和保險公司雙方按照約定的價值進行承保。如投保人提出一個藏品的價值，保險公司找相關(guān)的機構(gòu)或者是權(quán)威人士進行評估，最后按照雙方約定的價值來確定，這種情況下確定的保額，即使藏品發(fā)生全損，保險公司也會按照約定的保額全額賠償。既然投保了就可能面臨理賠的風(fēng)險，而保險理賠向來是說起來簡單做起來復(fù)雜。買一份普通的人壽保險，出險了在理賠時可能都面臨很復(fù)雜的問題，何況是價值連城的私人藏品?
風(fēng)險無處不在，保額確定只是第一步。接下來，就要關(guān)注理賠環(huán)節(jié)中的定損過程，以及保險公司的免賠條款。
業(yè)內(nèi)人士透露，藝術(shù)品的定損比保額的確定更復(fù)雜。一幅名畫被劃了一道，如果可以修復(fù)，還算好的，定損也比較容易，但如果是一個雕塑碰了一個角，修復(fù)起來很困難，即使修復(fù)了也會和原作有一些差異，這個過程中定損就很難確定。
一般這種情況下，保險公司的做法是，在投保的時候或者擬定協(xié)議的時候，就會和投保人進行約定，只按照正常修復(fù)的價值進行賠償，如一幅名畫有一道口子，修復(fù)需要的人工成本費是多少、物質(zhì)成本是多少，根據(jù)投保時的條款，保險公司會進行賠償，但是由于出現(xiàn)了破損，畫作貶值，這部分損失保險公司是不會賠償?shù)摹?
如果投保人想防范這種風(fēng)險，也可以在投保時和保險公司約定，藏品萬一發(fā)生貶值，保險公司也需要承擔(dān)責(zé)任，按照約定的比例進行賠付的話，就要在保費上多付出一些了。
私人藏家不“感冒”
藝術(shù)品保險聽上去不錯，對持有人利大于弊。據(jù)了解，無論是私人藏家還是博物館等機構(gòu)，對藝術(shù)品保險都不“感冒”。在2011年故宮發(fā)生文物被盜事件后，曾有保險公司力推過藝術(shù)品相關(guān)保險，但幾年的時間里，該保險品種基本上在吃“白板”。
蘇黎世保險認為，藝術(shù)品保險問津者寥寥，一個原因是觀念問題，由于藝術(shù)品價值高，巨大的保費讓投保人望而卻步。
據(jù)了解，藝術(shù)品保險的費率幅度特別大，甚至到了夸張的程度，針對標(biāo)的物的不同，從3%到3‰都有可能。此外，個人藏家的藝術(shù)品平時多放在相對安全的地方，很少會自己把作品拿出去展覽，即便參加展覽多是通過藝術(shù)館、美術(shù)館之類的機構(gòu)，也會單獨進行投保。
除了投保人不“感冒”，保險公司也覺得藝術(shù)品保險的錢不太好賺。
上述業(yè)內(nèi)人士解釋說，一方面由于私人藏品的真?zhèn)坞y以判斷和確認，由此，保險公司就難以確定保額，即使認定了真?zhèn)危捎谒囆g(shù)品的價格會隨著市場的浮動而變化，每間隔三至五年，保險公司還需要對投保的藝術(shù)品價值進行重新估值。而私人藏品多半是放在家里，保安情況如何，保險公司無法全面了解，也就容易出現(xiàn)投保人故意損壞而騙保的風(fēng)險。
蘇黎世保險表示，作為一種特殊的財產(chǎn)損失保險，藝術(shù)品保險的完善有賴于各方面的發(fā)展：培養(yǎng)專業(yè)藝術(shù)品核保、理賠及營銷人員;建立具有國際公信力的藝術(shù)品鑒定及鑒價的專業(yè)人員或機構(gòu);培養(yǎng)各類藝術(shù)品的修復(fù)專家;提升收藏者對藝術(shù)品防損及購買藝術(shù)品保險的理解等?！疤K黎世金融服務(wù)集團目前僅在英國倫敦開展藝術(shù)品保險的相關(guān)業(yè)務(wù)，國內(nèi)至今仍未推出該項保險?！痹摴颈本┓止旧虡I(yè)險部負責(zé)人說。
關(guān)注微信公眾號
網(wǎng)絡(luò)拍賣平臺